Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобильные известия, 23 апреля 2002 г.

Застрахован лишь каждый десятый

Страховать ответственность украинские водители обязаны, но... добровольно

783 просмотра

Украинский прецедент

Из 6,5-миллионной армии водителей Украины полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО) имеет сегодня только каждый десятый. И хотя в стране ежегодно происходит до 150 тысяч дорожно-транспортных происшествий, народ не спешит обзаводиться страховкой, а власть — требовать ее от каждого автомобилиста.
Обязательное страхование предусмотрено Законом Украины "О страховании", принятым Верховной Радой еще в 1996 году и вступившим в силу с 1 января 1997 года. Этот вид страхования регламентирован также постановлением кабинета министров Украины "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", рядом других правительственных постановлений, вышедших в свет в 1996-2001 годах, и новыми Правилами дорожного движения, введенными с 1 января 2002 года. Летом 2000-го Кабмин подтвердил обязательность страхования ответственности автовладельцев за жизнь, здоровье и имущество третьих лиц, ввел новые тарифы и установил ответственность за имущество. Одновременно в ПДД было зафиксировано, что полис ОСГО является необходимым документом, дающим право на управление транспортным средством.

Обязательно, но... добровольно

Но уже в ноябре того же года Верховная Рада отменила это положение как... ущемляющее гражданские свободы. Дело в том, что еще при внесении в общее законодательство о страховании понятия "обязательное страхование гражданской ответственности" парламентарии рассчитывали в скором времени принять отдельный закон, который бы урегулировал все вопросы автомобильного страхования и не противоречил другим законодательным актам. Они посчитали, что одними лишь постановлениями Кабмина проблемы не решить, подготовили проект нового закона и даже успели его однажды рассмотреть. Но дальше этого дело не пошло, а вопрос, что называется, повис в воздухе. Кабмин и Госавтоинспекция оказались в двусмысленном положении, когда законодательная норма есть, но выполнять ее, в принципе, необязательно, да и нет механизма исполнения.
Последнюю попытку как-то выйти из положения правительство предприняло 10 октября 2001 года, издав отдельный документ и включив в перечень обязательных документов водителя транспортного средства действующий договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС (кроме водителей транспортных средств Вооруженных сил). В результате вышло красиво, но смешно, так как пункт "г" статьи 2.1 этого документа утверждает, что иметь-то полис водитель должен, но только "...в случае подписания такого договора".
Между тем, очевидно, что страхование гражданской ответственности перед третьими лицами по определению не может быть добровольным делом, так как его социальная функция заключается именно в обязательности. С тем, чтобы каждый пострадавший мог рассчитывать на реальное возмещение ущерба. "То, что закон до сих пор не реализован, — позор отечественного страхового рынка", — заявил на съезде Лиги страховых организаций Украины генеральный директор страховой компании "АСКА" Александр Сосис. Ответственность за это он возлагает на государственные органы, не наладившие должного контроля в этой сфере. "Если сегодня человек попадает в аварию и не получает компенсации за нанесенный ущерб, поскольку у виновника ДТП отсутствует полис страхования ответственности, пострадавший должен подать в суд на Кабмин, который не предпринял никаких мер ни для введения контроля за наличием полисов по данному виду страхования, ни для введения штрафных санкций за их отсутствие", — посоветовал глава страховой фирмы.
Страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами имеют право 90 страховых компаний — членов специально созданного правительством Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБ), которое является гарантом их платежеспособности, вводит единые правила страхования и осуществляет выплату возмещения в особо сложных случаях. "Государство должно создать такие условия, — говорит президент Моторного бюро Николай Лутак, — чтобы водитель, как владелец источника повышенной опасности, был обязан страховаться". "Дело заключается не в обязательности закона, — считает вице-президент бюро Игорь Сахар, — а в том, что отсутствуют законодательные механизмы контроля и наказания. Если бы виновнику ДТП пришлось оплачивать весь ущерб — за пролитое на асфальт масло, поломанные деревья, столбы, поврежденное дорожное покрытие, как это принято в цивилизованных странах, то водители без полиса страхования боялись бы выехать из гаража. Машина стоимостью менее тысячи долларов может наделать вреда на десятки и сотни тысяч. Были случаи, когда "копейки" переворачивали целые фуры с дорогостоящим товаром, за который виновник происшествия не смог бы расплатиться за всю жизнь. Оплатить ущерб в полном объеме — наша обязанность".
По данным ГАИ, убытки в ДТП даже средней тяжести порой достигают 4-5 тысяч долларов. Тут-то и может выручить полис ОСГО, по которому максимальная сумма возмещения ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц, может составлять около 13 тысяч долларов. Для Украины это очень немалые деньги, хотя, например, во Франции страховая сумма не имеет ограничений, в Венгрии — ее "потолок" составляет 1 млн долларов, в Чехии — 480 тыс. долларов, в Эстонии — 270 тыс. долларов, в Польше — 600 тыс. евро. На сегодняшний день в Украине законодательно определены следующие нормы выплат: 500 необлагаемых налогами минимумов доходов граждан на день заключения договора страхования, или до 8,5 тыс. гривен (около 1,6 тыс. долларов) — компенсация ущерба, нанесенного жизни и здоровью потерпевшего (ущерб возмещается максимально пяти пострадавшим); 1500 минимумов, или до 25,5 тыс. гривен (около 5 тыс. долларов) — за чужое поврежденное имущество.

Не страховать — себе дороже

В то же время с сентября прошлого года обязательная страховка подешевела в среднем на 33% и теперь, в зависимости от объема двигателя и срока страхования, колеблется в пределах 70-200 гривен (приблизительно 14-40 долларов). В частности, стоимость годового полиса страхования ОСГО за автомобиль среднего класса обходится менее чем в 100 гривен (меньше 20 долларов). Правительство существенно снизило тарифы, объясняя необходимость такого шага малообеспеченностью населения и слабой тягой к страхованию.
Но и после снижения очереди за полисами не выстроились. На сегодняшний день ОСГО охвачено лишь около 10% транспортных средств. В то же время для результативной работы страховых компаний, как показывает опыт зарубежных стран, должно быть застраховано хотя бы 80%. Страховщики убеждены, что поскольку этот вид страхования связан с очень большими затратами, средний размер страховых платежей должен быть в три-четыре раза выше, чем существующий ныне.
"Стоимость страхования гражданской ответственности владельцев престижных иномарок на год в Украине не превышает 200 долларов, тогда как в Европе доходит до 500, — говорит начальник управления автострахования компании "Остра-Киев" Александр Миколенко. — Зато страхование по полной программе с учетом всех видов рисков обойдется у нас владельцу иномарки в сумму, превышающую 10% рыночной стоимости машины, что значительно дороже услуг западных страховщиков".
Украинские компании приводят несколько причин дороговизны своих услуг. Во-первых, отечественные дороги, качество их покрытия, а также регулирование движения создают повышенный риск при вождении. Во-вторых, отечественный автопарк изношен и почти на 90% состоит из подержанных машин, что снижает надежность транспорта и приводит к удорожанию восстановительных работ. Кстати, многие украинские компании отказываются страховать автомобили старше 10-15 лет, которых в Украине подавляющее большинство. В-третьих, страховщики вынуждены закладывать в стоимость своих услуг риски, связанные с нередким мошенничеством автовладельцев в этой сфере.
Александр Миколенко ссылается также на недостаточную массовость такого страхования и неразвитость экономики страны. Люди отказываются от обязательно-необязательного страхования, кто в надежде на авось, кто из-за незнания системы и выгод ОСГО, кто, не доверяя страховщикам, и большинство — считая полис напрасной тратой денег. И украинские страховщики вынуждены выдерживать "низкий" общий коэффициент убыточности по всем видам страхования на уровне 20% и при этом получать свою прибыль только за счет тарифов, избегая рисков вложения средств в неустойчивую экономику Украины.
По данным ГАИ, из каждых 100 угнанных автомобилей 90 не были застрахованы. Чтобы избежать этого, все больше клиентов предпочитают страховаться по системе полного КАСКО, хотя это удовольствие не из дешевых. Желающим застраховаться по полной программе предоставляются скидки, а также гарантируется страховое возмещение "на все случаи жизни". В среднем на долю КАСКО приходится порядка 70-80% договоров.
Эксперты утверждают, что у отечественного автостраха все же есть неплохие шансы стать массовым явлением. Принятые в последнее время правительственные решения свели до минимума работу "серых" дилеров и ввоз подержанных автомобилей, а продажи новых растут опережающими темпами. Положительно сказывается и стремление Украины вступить в европейское сообщество: медленно, но улучшаются украинские трассы, растет поток отечественного транспорта в Европу, где просто необходимо соответствовать цивилизованным нормам, в том числе в области страхования. Ныне все украинские граждане перед выездом за рубеж должны приобрести, в рамках обязательного страхования гражданской ответственности, "green card". Ее стоимость зависит от срока действия страховки и обходится как минимум в 20-30 долларов. И это тоже подталкивает украинский рынок автострахования к более активному развитию.

Сергей БАЛЫКОВ, Киев

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »